Lecciones de Economía Barata para Beatriz I parte

Este post, es para Beatriz, mi compañera de Obanos, que me pregunta sobre Economía, y a veces, es difícil explicarle las cosas, porque yo tengo claro muchos conceptos que ella no.

Empecemos...

Intro:
La mayoría de personas creen que la Economía es complicada. Lo es. Pero, a ciertos niveles es algo comprensible. También la mayoría piensa que no saben nada de ella. Falso. Economía es lo que gastas en tu casa, lo que ahorras, lo que decides gastar, dónde vas de vacaciones (si las tienes, o te las puedes permitir), la compra de un piso, etc.

Definición de Economía:

Economía, dudosa palabra. Economía me explicaron, un catedrático de esta materia, en la carrera, que es elección, elegir el camino más correcto, la elección adecuada.

Economía también es administrar. Por ejemplo, me compro un coche nuevo, o me voy de vacaciones al Caribe. Me compro un libro, o compro Ostras para cenar. ¿Puedo cambiar de coche este año? ¿Podré irme de vacaciones? Esto es exagerado, pero es lo que hacen los gobiernos, y los ciudadanos en cada momento con su dinero. ¿Gasto para Educación o gasto para Sanidad? ¿Bajamos el sueldo de los funcionarios o retiramos las ayudas sociales? (O las dos cosas) Me lo gasto en X, o en Z. Al final es decidir en qué gastamos lo que ingresamos.

El problema de la Economía, en este caso de la nacional, o mundial, es que se rige por "leyes", que no lo son tanto. Me explico. La mayoría de leyes se deducen después de contemplar los aconteciomientos (también me lo decía mi profesor). La Economía no es capaz de poder adivinar lo que pasará. Sólo indicios. Otro problema es que el mundo está globalizado, es decir, lo que ha pasado ayer en EEUU, cuando ellos se van a dormir, repercute en lo que ocurrirá en Europa hoy por la mañana. Y que el conjunto global de dinero que circula, los presupuestos de cada país, los bancos mundiales y todo lo que podamos pensar que es Economía en términos globales, a esto lo llaman Macroeconomía. (Más o menos, y para andar por casa.)

La Microeconomía, es el estudio del comportamiento de los consumidores y empresas. Esto es más fácil de predecir. Por la sencilla razón de que los consumidores tenemos la mala costumbre de comer e intentar vivir lo mejor posible.

Existen unas variables, como los precios de bienes (ex: pan, leche, huevos) y servicios (vacaciones, dentista), el nivel de salarios, el margen de beneficios (lo que ganan las empresas por los bienes y servicios que compramos) y las variaciones de las rentas (subida o bajada de las nóminas de cada uno).

Todos los consumidores y empresas toman decisiones intentando obtener la mayor satisfacción posible. Mejorar la utilidad de lo que gastan.

Por ejemplo, comprar un coche a un precio muy bajo, que te gusta, y que proporciona utilidad para irte de vacaciones, y poder trasladarte al trabajo, produce más utilidad y satisfacción, que comprarte un coche caro, deportivo (en el que no puedes trasladar a la familia, amigos y equipaje de vaciones). Sí, muy bonito, pero poco práctico, así que al final no nos produce tanta satisfacción. Y la calidad del servicio que te va a producir, en general, no es la misma que un utilitario, más barato y más práctico.

También, si cambias de coche este año, o te esperas al año que viene, porque aún puede funcionar, y el año que viene esperas mejorar tu economía, por un cambio de trabajo, o por otras circunstancias... En todo momento hacemos Economía.

Simplificando otra variable, cuanto más caro es un producto, menos se consume. Las ostras se consumen poco, dado que su precio de mercado es elevado. Siempre hay cosas, que se llaman "de primera necesidad", que por mucho que se eleve el precio, el consumidor intenta comprar y consumir. Hasta un límite, claro está. Todos comenos pan (bueno, menos yo que estoy a dieta). El precio del pan, puede subir, pero todos tenemos la mala costumbre de comprar pan, y al final compramos.

Demanda agregada

El precio puede modificar la actitud de compra de un consumidor. Más precio, menos compra. Menos precio, más compra. Tanto si sube, como si baja, también existe un límite. Por muy barato que esté el pan, no vamos a comprar 50 barras. Y si está caro, como he dicho, compraremos el necesario, pero compramos. Estos comportamientos se pueden predecir en términos generales. (Existen términos económicos que pueden explicar estos fénómenos que estoy explicando, se denomina "demanda agregada".)

Sin embargo con los pisos, ocurrió algo inexplicable. Subían y subían, y la gente seguía comprando...hasta que todo estalló. Normal. Ocurría que como estaban subiendo sin parar, la gente tenía prisa por comprar, no sea que dentro de un mes sea más caro.
También los que compraban para especular, y obtener beneficios. Compro por 3, vendo por 5. Vuelvo a comprar por 5 y vendo por 7. Hasta que se los han comido.
Y luego están los que tenían la necesidad, y les ha tocado un mal momento. Pero con los tipos de interés tan bajos, ¿cómo se iban a contener en comprar un piso de 40 millones de pesetas con dos sueldos de "mileuristas"? La gente sólo ha pensado en el momento, no en lo que pudiera llegar...que ha sido, lo que tenemos...y tampoco era tan difícil de predecir...Leopoldo Abadía hablaba en 2007 de la crisis...de lo que se venía encima...Yo mismo en 2008 escribí varios post en este Blog.

Volvemos a retomar

Demanda agregada

Esta demanda agregada, se puede ver modificada por:

- Si el gobierno aplica muchos impuestos al ciudadano.
- Si el gobierno gasta mucho, invierte, aplica gasto en bienes y servicios (compra servicios, y compra "cosas", que pueden ser, o no necesarias para el funcionamiento del país).
- Por el dinero disponible que tiene un país: Lo que nos pueden prestar los bancos, y el tipo de interés que tiene el dinero (tipo de interés es el precio que pagamos por el dinero prestado). Cuanto mayor es la cantidad de dinero, mayor será la demanda agregada; o si aumenta la tasa de interés disminuye la demanda agregada.

La curva de demanda agregada tiene pendiente negativa: si suben los precios la gente querrá comprar menos y si bajan querrán comprar más.

Normalmente, todos los gobiernos juegan a trastocar la demanda agregada. Todos. Tanto de izquierdas, como de derechas. Es su juego, su manera de influir en la economía de un país, y por tanto, en lo que consumimos todos.

+ dinero = más demanda agregada = más consumo.
- dinero = menos demanda agregada = menos consumo.

A los gobiernos, les interesa que la masa consuma, que el ciudadano consuma. ¿Para qué?
Si yo consumo, pago impuestos, directos (IVA), e indirectos (IRPF). Si yo consumo se mueve el dinero, y todos disponemos de dinero, aunque sólo cambie de sitio. Eso es lo que se denomina activación de la economía. Una economía es activa, cuando el dinero circula, y tiende a que la economía suba, crezca. Por tanto, si el gobierno gasta dinero, nos dejan el dinero barato (intereses) y nuestros sueldos van creciendo año a año, la economía de un país tiene que crecer. Y la Economía de España estaba en alza, crecía todos los años...hasta que ya no ha crecido...se ha caído, a niveles negativos (deflacción).

Ahora bien, qué ha pasado con nuestra economía.

Jejejejje

Leopoldo Abadía lo ha expresado muy bien, y creo que yo no voy a poder hacerlo mejor, pero utilizaré sus palabras o sus expresiones para una mejor comprensión.

El dinero circulaba muy bien en nuestro país...El crecimiento parecía imparable...Todos vivíamos felices y contentos. Una alegría desmedida, que en Economía se paga muy caro.

El dinero era barato, los tipos de interés eran bajos.

Los bancos se prestaban dinero unos a otros.

Hablaremos de estos...iba a decir una barbaridad..."Unos ladrones, sin palancas, ni media" La Polla Records (1987).

La banca de EEUU, estaba bajando el precio del dinero sin control...del 6% al 1%. Los bancos prestaban dinero. Pero no estaban consiguiendo beneficio. Esto les cabreaba de manera sobrehumana. Un banco sin ganar dinero...es contradictorio en sí mismo.

Empezaron a buscar nuevos clientes...y se comenzó a controlar poco a quién o cómo se prestaba dinero. (A esto lo llaman créditos Subprime) Un funcionario, por ejemplo, siempre será valorado como: Prime.

Alguien sin trabajo estable, o que no tiene nada que le avale detrás, si se queda sin trabajo, es un Subprime. Leopoldo Abadía los llama Ninjas: no income, no job, no assets; o sea, personas sin ingresos fijos, sin empleo fijo, sin propiedades.

Pero, pero, pero, todo en esta vida no se da gratis...a estos Subprime se les presta el dinero un poco más caro...por aquello de los riesgos...por si acaso no pagan...

En España, como los precios de los pisos, que es principalmente para lo que los Subprime/Ninjas pedían el dinero, subían y subían, pues el banco se hacía sus cuentas, en el caso de que el ninja no pague, el precio del piso habrá subido, y no perderemos.

Por otra parte, los bancos están obligados a respaldar los créditos concedidos...en un %, que tienen que tener en caja, vamos, que tienen que tener el dinero fisicamente, real. Como concedía muchos créditos, muchos, muchos, y se les agotaba el dinero para prestar, y para respaldar los créditos...pues no se les ocurre otra cosa que pedir dinero a otros bancos...

Los bancos, empiezan a acumular créditos malos (llenos de Subprime/Ninjas). Pero se les ocurre crear paquetes de estos créditos, mezclando créditos buenos, con créditos malos. Y vendiendo esos paquetes a otros bancos...Y los paquetes se van comprando y vendiendo...y prestando dinero a unos y otros...lo que pasa es que al final nadie sabe lo que hay en los paquetes...


LIADA PADRE

Un buen día, nos despertamos y EEUU empieza a aflojar su economía...baja lentamente. Los precios de los pisos se desploman...los ninjas pierden su trabajo. No pagan sus hipotecas.

No encuentran otro trabajo los ninjas.

Los bancos no saben qué hacer.

Automaticamente nadie compra paquetes de nadie.

Los bancos no se prestan dinero cuando van al Interbancario (MERCADO INTERBANCARIO, que es donde los Bancos se prestan dinero unos a otros, o no se lo prestan, o se lo prestan caro.)

Como los Bancos no tienen dinero:

A) Venden sus participaciones en empresas
B) Venden sus edificios
C) Hacen campañas para que metamos dinero, ofreciéndonos mejores condiciones

Como la gente empieza a sentirse apretada por el pago de la hipoteca, va menos al Comprar.

Como las tiendas lo notan, compran menos al fabricante.

El fabricante piensa que, como vende menos, le empieza a sobrar personal y despide a unos cuantos.

Y esto se refleja en el índice de paro.

Los Bancos no prestan dinero.

Las empresas y constructoras no venden pisos.

No pueden pagar a sus trabajadores.

Las constructoras no pueden pagar a sus empleados.

Los empleados no pagan sus hipotecas.

No se consume. Nadie gasta, por lo que no se ingresa. El Estado no recauda impuestos.

Los empleados van al paro. (Consumen los recursos del Estado)

El dinero que posee el Estado para ayudas sociales no es infinito. Se puede acabar.

Año 2010: se ha acabado el dinero del Estado.

Mayo 2010: Recortes de salario, recortes de ayudas sociales.

4.600.000 parados.

El otro día un amigo, con el que estuve hablando de estos temas me dijo: "No esperes que nadie lo arregle. Lo vamos a solventar tú y yo, ayudándonos tú y yo. Sin nadie más. Sacaremos esto adelante nosotros, como siempre. Pero sin esperar, ni confiar en que nadie nos ayude. Ese es el verdadero problema de España, que siempre pensamos que alguien, al final, nos sacará las castañas del fuego. Las malditas subvenciones, ayudas y demás engañifas que alteran el mercado, las finanzas y la Economía."

Pues la verdad, es que tiene razón, por lo menos en una cosa, seguro, en que al final, nos ayudamos unos a otros para salir...no esperamos nada de "Papá Estado", ni de sus hermano "La Banca". Nos prestamos dinero y ayuda entre amigos, para salir de esta...sin más...

Espero Beatriz que puedas comprender algo más la Economía.

Un abrazo,

Guillermo




Gracias a Leopoldo Abadía, por tomar prestadas algunas líneas...
Gracias a Javier Pomar, padre e hijo.